ЭФФЕКТИВНОСТЬ ВНЕДРЕНИЯ ФИНТЕХ-ИННОВАЦИЙ В ПРОЦЕССАХ КРЕДИТОВАНИЯ И УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ УЗБЕКИСТАНА
Abstract
Статья оценивает эффективность внедрения финтех-инноваций в процессах кредитования и управления рисками коммерческих банков Узбекистана на основе анализа актуальных исследований и практических кейсов за 2022–2025 гг. Рассматриваются четыре технологических направления, определяющих результативность трансформации: модели машинного обучения и скоринга на базе больших и альтернативных данных; цифровые кредитные каналы end-to-end (онлайн-заявка, дистанционная идентификация, автоматизированный андеррайтинг); аналитический мониторинг портфеля в режиме близком к реальному времени; меры кибербезопасности и операционного контроля. Показано, что интеграция указанных решений снижает информационную асимметрию, ускоряет цикл «заявка-решение-выдача», уменьшает удельные операционные издержки и повышает точность прогнозов дефолта, что выражается в сокращении времени принятия решения, стабилизации доли проблемных кредитов (NPL), улучшении качества резервирования и росте охвата клиентов без пропорционального увеличения затрат. Выявлены ключевые ограничения локального рынка: разнородность ИТ-инфраструктуры и данных, дефицит компетенций, регуляторные требования к интерпретируемости моделей и защите данных. Предложен каркас оценки эффективности «до/после» с ядром KPI (TAT по заявкам, NPL, cost-to-serve, точность PD/LGD, доля цифровых сделок) и дорожной картой внедрения: пилот-модели → индустриализация → управление валидацией и рисками моделей. Результаты релевантны для банков Узбекистана, планирующих масштабирование цифрового кредитования при контролируемом рисковом профиле.
References
1. Эшпулатов Д. Ф. Развитие финтех-сектора в Республике Узбекистан // SSRN Electronic Journal. – 2022. – DOI 10.2139/ssrn.4128225.
2. Абдурахманов К. Б., Махмудов У. Р. Искусственный интеллект и большие данные в управлении кредитными рисками банков Узбекистана // Asian Journal of Business and Policy. – 2025. – Т. 8, № 2. – С. 44–52.
3. KPMG Uzbekistan. Глобальные тенденции цифрового банкинга 2025. – Ташкент : KPMG Press, 2025. – 42 с.
4. Бекназарова М. М. Влияние финтех-инноваций на деятельность АИКБ «Индустриально-строительный банк» Узбекистана // Science and Research Journal. – 2025. – № 4(62). – С. 83–90.
5. Мамадияров З. Э. Эволюция цифрового банкинга в Узбекистане: тенденции и вызовы // International Journal of Economics and Finance. – 2024. – Т. 12, № 6. – С. 444–451.
6. Центральный банк Республики Узбекистан. Отчёт о цифровизации банковской системы и интеграции финтех-технологий. – Ташкент : CBU Press, 2024. – 55 с.
7. Всемирный банк. Цифровое финансовое включение и мониторинг кредитных рисков в развивающихся странах. – Вашингтон : World Bank Group, 2024. – 68 с.
8. Азиатский банк развития. Цифровая трансформация банковского сектора в Центральной Азии. – Манила : ADB Publications, 2023. – 93 с.
9. Deloitte Central Asia. Адаптация финтех-инструментов и регуляторные вызовы в Узбекистане. – Ташкент : Deloitte, 2024. – 47 с.
10. PwC Uzbekistan. Управление рисками в цифровом банкинге: оценка зрелости и перспективы. – Ташкент : PwC, 2025. – 38 с.
11. Организация экономического сотрудничества и развития (OECD). Ответственное использование искусственного интеллекта в финансовых услугах. – Париж : OECD Publishing, 2024. – 76 с.
12. Фрост Дж., Гамбакорта Л., Хуан Ю. Влияние финтеха на банковское кредитование // BIS WorkingPapers № 970. – Базель : Bank for International Settlements, 2021. – 35 с.
13. Фейен Э., Фрост Дж., Гамбакорта Л., Натараджан Х. Финтех и цифровая трансформация финансовых услуг: регулирование и надзор // World Bank Policy Research Paper № 9800. – Вашингтон : World Bank, 2023. – 52 с.
14. Zenodo Research Hub. Улучшение качества кредитных портфелей посредством цифровой аналитики рисков в банках Узбекистана // Zenodo Open Reports. – 2023. – DOI 10.5281/zenodo.14799411.
15. Датта С., Ланвин Б. Глобальный финтех-индекс 2024: измерение цифровой финансовой зрелости. – Женева : INSEAD и Portulans Institute, 2024. – 114 с.
